Финансовая грамотность

В статье говорим о финансовой грамотности: кому и зачем она нужна, какие правила включает и как ее развивать вместе с ГигаЧатом.

Что такое финансовая грамотность

Финансовая грамотность — это набор привычек, знаний и навыков, которые помогают человеку эффективно управлять своими деньгами и добиваться целей относительно материального состояния. Другими словами, финансово грамотный человек умеет планировать доходы и расходы, контролировать бюджет, пользоваться предложениями банков, инвестировать (понимая риски), создавать накопления.

Таким людям проще копить на крупные покупки, распределять зарплату, принимать решения о взятии кредита, открытии вклада и т. д. Кроме того, финансовая грамотность помогает обеспечить достойную пенсию.

Помимо умения планировать бюджет, понимания принципов кредитования и инвестиций, управление капиталом включает знания о финансовой безопасности.

Важно понимать: все это — не врожденные качества, а навыки, которые можно постепенно развивать в любом возрасте и при любом доходе.

Зачем нужна финансовая грамотность

• Контроль бюджета. Многие попадают в ситуацию, когда заработанных денег не хватает до следующей зарплаты, хотя имеют достаточно высокий доход. Так получается, потому что есть ненужные расходы, переплаты за товары, которые можно купить за меньшую цену, импульсивные покупки. Если планировать бюджет грамотно, получится распределить деньги так, чтобы дефицита не возникало до следующей зарплаты.

• Достижение целей: покупка квартиры, дома, машины, получение образования, путешествие и т. д. Без четкого плана накопить на столь крупные покупки бывает сложно, также на это потребуется больше времени. Финансовая грамотность помогает рассчитать сроки и выбрать наиболее актуальный способ накопления средств.

• Защита от мошенничества. Речь о пирамидах, фальшивых инвестиционных проектах (включая криптовалютные), телефонном мошенничестве и других схемах. Когда человек развивает критическое мышление, понимает принципы работы финансовых систем и регулярно узнает о новых способах обмана, ему легче распознавать мошеннические схемы. Однако абсолютной защиты не даст даже это.

• Формирование финансовой подушки. Она помогает справляться с кризисами и изменениями на рынке труда, сохраняя комфортный уровень жизни. Это в том числе улучшает психологическую устойчивость человека.

• Снижение риска попадания в долговую яму. Когда денег постоянно не хватает, люди оформляют кредиты и микрозаймы, не оценивая возможности по их погашению. В итоге появляются просрочки и пени, а кредитная история ухудшается. Финансово грамотный человек может оценить условия кредитования и нагрузку на бюджет, а затем принять обдуманное решение.

Планирование бюджета и учет финансов

Личный бюджет — это план доходов и расходов на какой-то период (неделя, месяц, квартал и т. д.). Он нужен для сохранения баланса между поступающими средствами и тратами (это помогает исключить долги и банковские задолженности), а также для накопления денег.

Первый шаг к планированию — определение всех источников заработка: зарплата, проценты по вкладам, премии, пассивный доход, социальные выплаты и др. Около каждого пункта желательно указать степень регулярности поступлений.

Следующий шаг — разделение расходов на группы: обязательные (аренда квартиры, выплаты по кредитам, покупка продуктов, лекарств), переменные (развлечения, покупка одежды) и необязательные (все, от чего можно отказаться без снижения качества жизни). Многие удивляются тому, какую часть бюджета составляют именно необязательные траты: например, доставка еды, спонтанные покупки на маркетплейсах или кофе навынос.

Далее можно перейти к самому планированию. Оно предполагает, что человек предусматривает траты, а размер учитываемых расходов каждый определяет сам. Кому-то достаточно описывать только крупные покупки, а другие люди указывают все расходы.

Наиболее популярная схема управления бюджетом — правило 50/30/20. Около 50% дохода направляется на обязательные траты, 30% — на развлечения и текущие желания, 20% — на накопления (включая инвестиции).

Сбережения и накопления

Сбережения — это деньги, которые не расходуются на текущие потребности, а сохраняются для использования в будущем. Они помогают человеку чувствовать уверенность в будущем и добиваться крупных целей: путешествия, покупка квартиры, участка, машины, открытие бизнеса и т. д.

Все накопления можно разделить на два типа. Первый называют финансовой подушкой — это сбережения, предназначенные для покрытия непредвиденных расходов. Например, потеря работы, болезнь или срочный ремонт жилья. Рекомендуется иметь резерв, который сможет покрывать расходы семьи в течение 3–6 месяцев. Второй тип предполагает накопление средств с конкретной целью: купить недвижимость, сформировать пенсионные сбережения и т. д. Наличие цели усиливает дисциплину и позволяет создать план накопления.

Чтобы копить эффективно, важно:

• Контролировать бюджет и отказываться от необязательных расходов.
• Учитывать влияние инфляции и защищать от нее деньги. Например, хранить сбережения на накопительном счету или вкладе, использовать инвестиционные инструменты (с пониманием рисков и преимуществ каждого).
• Откладывать деньги регулярно. Один из способов — после получения зарплаты сначала откладывать определенную долю, а затем планировать остальные расходы. Если копить по принципу «сначала трачу, а остаток отправляю в сбережения», откладывать много не получится.
• Уметь отказываться от импульсивных желаний ради комфортного будущего.

Кредитование и долги

Кредиты помогают купить жилье, оплатить образование и решить другие финансовые задачи, не дожидаясь накопления суммы. Когда человек берет кредит, он обязуется выплатить конкретную сумму (вместе с процентами) в установленный срок. Кроме того, есть кредитные карты. Они позволяют использовать деньги банка в пределах лимита. Если возвращать деньги до окончания беспроцентного периода, кредитные карты становятся хорошим инструментом, однако просрочки приводят к крупным переплатам.

Важный показатель в кредитовании — процентная ставка. Чем она выше, тем больше переплата банку и итоговая стоимость кредита. Но прежде чем взять кредит, в первую очередь стоит проанализировать собственную платежеспособность, ведь одобрение займа от банка не означает разумность этого решения. Если выплаты по кредитам занимают большую долю дохода, даже небольшое его снижение может стать причиной несвоевременных платежей. За это банк начисляет штрафы и пени — общий размер задолженности растет.

Чтобы не попасть в такую ситуацию, следуйте рекомендациям:

• Оформляйте кредит только если есть реальная необходимость и четкое понимание цели. Этот инструмент не стоит использовать для импульсивных покупок и удовлетворения желаний, возникших здесь и сейчас.
• Внимательно читайте условия: процентная ставка, сроки погашения, штрафные санкции, возможность досрочного возврата и др. Уточняйте все непонятные положения, если нужно — с юристом.
• Создайте график платежей, если имеете несколько кредитов. Это поможет увидеть долговую нагрузку и понять, готовы ли вы к ней.

Инвестирование и фондовый рынок

Инвестирование — это вложение средств в разные активы с целью получения прибыли в будущем. Оно помогает защищать деньги от инфляции и использовать имеющийся капитал для создания дополнительного дохода. Инвестирование — это не способ мгновенного обогащения, оно требует терпения и дисциплины.

Главные инструменты фондового рынка — акции и облигации. Покупая акции, инвестор становится совладельцем бизнеса. Если компания успешно развивается, стоимость акций растет, также иногда инвестор получает дивиденды. Приобретение облигации означает, что инвестор дает деньги в долг (государству или компании) под определенный процент. В течение срока обращения инвестор получает доход, а по его окончании — купон заранее известного номинала. Облигации — это менее рискованный инструмент, чем акции, но и доходность у них обычно ниже.

Кроме акций и облигаций, есть биржевые фонды, инвестиционные фонды и другие активы. Они помогают диверсифицировать (распределить) вложения, чтобы снизить риски: снижение стоимости одних активов может компенсироваться ростом других.

Чтобы выбрать стратегию инвестирования, нужно определить цель и допустимый уровень риска лично для вас. Сейчас инвестиции доступны почти каждому: достаточно открыть брокерский счет (например, в одной из популярных банковских организаций) и овладеть базовыми навыками.

Ошибки и риски при управлении деньгами

• «Откладывать деньги могут только люди с высоким доходом». В реальности создавать финансовую подушку стоит каждому, успех при этом больше зависит не от размера заработка, а от дисциплины и правильности выбора способа накопления.
• «Планирование бюджета нужно людям с очень ограниченным доходом». Оно полезно всем: даже крупный заработок не гарантирует финансовой стабильности, если человек плохо контролирует расходы.
• «Инвестиции — это что-то сложное и опасное, они актуальны только для богатых». Нет, сейчас каждый человек имеет доступ к бесплатной информации об инвестициях — всему можно научиться и начать вкладывать небольшие суммы.
• «С помощью кредита можно решить любые проблемы с деньгами». Кредит — это полезный инструмент, если использовать его правильно. Если заем оформляется без понимания своих возможностей или с целью резко почувствовать финансовую свободу, он приведет к слишком высокой долговой нагрузке и снижению качества жизни.

Как развивать финансовую грамотность

Первый шаг — формирование правильного отношения к деньгам. Это не только средство удовлетворения текущих потребностей, но и инструмент достижения жизненных целей, заботы о себе. Поэтому помимо умения зарабатывать, человек должен научиться эффективно управлять личными финансами.

Разберем несколько источников знаний:

• Профильная литература. Книги помогают понять основы планирования, инвестирования, кредитования и узнать о распространенных ошибках.
• Блоги экономистов, инвесторов или финансовых консультантов. Это способ получать данные бесплатно в формате небольших постов или видео. Создать системное представление только через блог непросто, однако у такого формата есть другие плюсы: доступ к самой актуальной информации и возможность задать вопросы автору в комментариях.
• Курсы, вебинары (платные и бесплатные). Это удобный формат: вы получаете готовую программу и усваиваете знания в правильном порядке. Обычно есть куратор или преподаватель — ему можно задать вопросы и уточнить дополнительные источники информации.
• Самостоятельное изучение банковских продуктов. Полезно получать данные об условиях начисления кешбэка, обслуживания карт, кредитов и вкладов. Эти знания помогают находить более выгодные предложения и возвращать максимум своих денег.
• Нейросети. Они «знают» ответы на все вопросы и умеют преподносить информацию так, чтобы она соответствовала уровню знаний пользователя. Можно выбрать любой бесплатный инструмент, например, ГигаЧат. Он адаптирован для запросов на русском языке и работает в браузере, через бот в Telegram, MAX, «ВКонтакте». Помните, что нейросети могут ошибаться — любые финансовые решения нужно принимать самому.

Если говорить о практике, то наиболее простое начало — ведение личного бюджета: учет доходов и расходов. Можно вести его в электронной таблице, приложении для смартфона или в обычном блокноте. Когда человек видит структуру трат, ему легче найти необязательные расходы и возможности для накопления. Это становится основой для планирования: сначала вы намечаете траты на еду и другие бытовые вещи, а затем ставите более крупные цели и разрабатываете пути их достижения.

Кроме того, для развития финансовой грамотности полезно регулярно анализировать свои решения: о крупных покупках, оформлении кредита или вклада, об инвестициях и т. д. Ошибки совершают даже самые продвинутые люди, однако не все обращают на них внимание, хотя это — способ управлять бюджетом более эффективно.